2026年一季度，银行业经营环境依然复杂。张家港行一季报显示，实现营业收入12.66亿元；归属于上市公司股东的净利润5.76亿元，较上年同期增长0.14亿元，增幅2.50%。对于一家扎根县域的农商行而言，在行业调整期保持稳健增长，本身就是一种突围。这一表现，源自其不盲目跟风的差异化经营策略——做小、做散、做深、做透，并在多元服务领域稳步拓展。
一、坚守“做小做散”定位，资产质量持续保持行业前列
行业调整阶段，银行之间的竞争重心从规模扩张转向风险管控。张家港行的策略清晰：不追求短期规模，不涉足高风险领域，专注筑牢资产质量防线。
一季报显示，截至2026年3月末，该行不良贷款率为0.94%，连续多年保持资产质量稳定；拨备覆盖率为320.69%，风险抵补能力充足。在部分同业资产质量承压的背景下，张家港行的资产质量稳居行业前列。
这一成绩得益于该行长期坚持的“做小做散”经营策略。涉农及小微企业贷款占比超过九成，单户授信1000万元以下的贷款户数占比达99%，客户结构高度分散。该行未涉足大额集中度风险项目，对房地产及平台类贷款的依赖度较低。在经济下行周期中，这种分散化的客户结构构成了有效的风险缓冲。同时，“一人一网格”的属地化走访机制持续推进，客户经理团队长期扎根社区与村组，信息获取及时，风险识别与处置效率不断提高。差异化优势不在于业务模式的前沿性，而在于将本地化基础工作做实做细。
二、基础能力夯实，存贷款主业稳步增长
2025年，张家港行提出了“夯基础、控风险、强队伍”工作主线，2026年一季报数据显示，这一经营风格得到延续和深化。一季度，该行资产规模为2403.72亿元，各项存款余额为1895.23亿元，各项贷款余额为1562.02亿元，较年初增速均高于2025年同期水平，存贷款规模持续扩容，主营业务基础进一步夯实。
在行业息差收窄的背景下，该行主动调整信贷结构，加大了对公贷款投放力度，批发和零售业、制造业等实体贷款保持较高增速，对公贷款增量占新增贷款比重显著提升，起到了压舱石作用。同时，坚守“支农支小”战略定力，涉农及小微贷款占比继续保持在九成以上。该行持续推动一线业务融合与协同联动，培养“对公+零售”复合型客户经理队伍，为客户提供综合化金融服务，形成良性业务闭环。在风险防控方面，该行坚持预防为主、处置并重的思路，全面推行“1+1+3”风险控降团队模式，构建全流程闭环管理。一季报显示，张家港行利息净收入达7.81亿元，同步增长0.79%，关注类贷款占比持续压降。通过夯基础、控风险、提能力，张家港行守住了存贷主阵地，经营底盘扎实可靠。
三、打破传统边界，场景生态建设取得实效
在保持信贷主业稳健发展的同时，张家港行积极探索“跳出银行做银行”的多元化路径，构建覆盖政府端、企业端、个人端“三位一体”的生态场景建设，拓宽服务边界，优化收入结构。
该行积极探索从传统信贷向外延伸的发展路径，将金融服务深度嵌入社保、医保、校园等民生场景。例如，该行中标张家港市中小学食堂资金监管项目，负责伙食费专户开立与资金托管；与市医保局共建覆盖800余家药房的ERP系统及便民服务站，可办理11项医保业务；联合民政局升级智慧助餐系统，以市民卡为载体形成资金监管闭环。此外，积极投入区域重大项目建设、主动配套产业链融资需求，搭建多元化、一站式金融综合服务。
场景建设不仅形成了金融服务闭环，还带来了多重价值：通过高频民生入口带动增户拓面，系统性地沉淀低息结算资金、降低负债成本，有力支撑了张家港行利润增长。
稳健是中小银行最实在的突围
在行业调整期，张家港行坚守自身特长：服务本地小微企业、深耕网格化服务、严守风险防控底线，同时稳步拓展场景生态与多元服务。正是这些扎实的基础工作，使其在复杂经营环境中保持了稳健的增长态势。对于中小银行而言，稳健本身即是最具说服力的差异化优势，也是最实在的突围路径。
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